Какие бывают кредиты?

Люди, компании, банки и государства берут друг у друга деньги в долг. Смысл у таких долгов одинаковый — право использовать деньги за проценты, а вот форма может быть разной.

Например, есть беззалоговые кредиты, когда заемщик верит, что кредитор вернет деньги и готов мириться с риском потери. И получать пассивный доход 15% в рублях.

Есть ипотека или другие кредиты с залогом. Кредитор, конечно, верит, что вы вернете деньги с процентами, но если не вернете — не расстроится и продаст вашу собственность.

Есть синдицированные кредиты. Например, если мама, бабушка и лучший друг одолжили вам денег на первоначальный взнос по ипотеке. Так каждый из кредиторов рискует меньшей суммой и получает проценты.

Есть микрозаймы. Это короткие кредиты под сверхвысокий процент: заемщик не верит, что вы ему что-то вернете, поэтому хочет зарабатывать ОЧЕНЬ много и быстро — 50−100% за месяц.

А если вы компания, то можете вместо кредита в банке выпустить облигацию. Так вам одновременно дают деньги в долг тысячи инвесторов. А если им надоест ждать возврата, они смогут продать ваш долг кому-нибудь.

Кредитный риск

Представьте, что вы даете 5000 в долг:

  • лучшей подруге-программистке. Вы знаете ее родителей, мужа-дизайнера, начальника и где она живет;
  • коллеге на работе. Вы пересекаетесь редко, но знакомы;
  • Антону, который недавно обратился за помощью в «Ночлежку»;
  • соседке Семеновне, у которой сын с проблемами с алкоголем, которому она регулярно помогает.

Кому вы проще согласитесь дать в долг? Скорее всего, вы больше верите, что вам вернут долг вовремя подруга или коллега. А в Антоне и Семеновне сомневаетесь. Значит ли это, что вы не дадите им в долг никогда? Нет. Но, вероятно, вы захотите вернуть деньги быстрее и попросите больший процент. Такую же оценку проводят банки и называют вероятность невозврата долга кредитным риском. Оценку можно обозначить буквами или цифрами — это кредитный рейтинг.

Кстати, если «Ночлежка» пообещает в случае чего компенсировать долг Антона, а ваша подруга-программистка — долг Семеновны, вы не будете так категоричны. Это поручительство.

Процентная ставка

В кредитах ставки бывают фиксированными и плавающими. Фиксированная ставка записана в договоре и не меняется все время кредита. Плавающая процентная ставка меняется и зависит от условий на рынке — например, от ставки ЦБ. А еще процентная ставка бывает номинальной и эффективной. Номинальная процентная ставка — это, например, скидка по дисконтной карте. А эффективная — когда вы суммируете скидку по дисконтной карте с накопленными бонусными баллами и купоном. Так же и в кредите: есть номинальная ставка в договоре, а есть ваша эффективная ставка. Важна эффективная, так что читайте мелкий шрифт и спрашивайте у банка про дополнительные расходы и штрафы.

А как же ключевая ставка? Ключевая ставка Центрального Банка — минимальный процент, под который ЦБ дает деньги в долг самим банкам. Банки зарабатывают на разнице процентных ставок. Поэтому кредиты для людей привязаны к ключевой ставке, но стоят дороже.

Переплата до погашения

Кредит состоит из тела долга, процентов, страховок и штрафов. Тело долга вы как раз берете у банка и тратите. А вот возвращаете все вместе. Проценты, страховки и штрафы складываются в переплату по кредиту.

Как вы возвращаете деньги? Когда вы каждый месяц возвращаете банку одинаковую сумму, то кажется, что переплата и тело долга «тают» с одинаковой скоростью. Но чаще всего это не так. Одинаковые платежи называются аннуитетом, и в таком сценарии вы сначала платите проценты, а потом медленно возвращаете тело долга. Так что если вы хотите погасить такой кредит быстрее, вам выгодно сначала договориться об уменьшении ежемесячных платежей, а потом уже сокращать срок кредита. Переплата станет меньше, а кредит — дешевле.

Еще бывают дифференцированные платежи. Тогда ежемесячный платеж непостоянный. Зато, например, вы можете каждый месяц уменьшать тело долга на одинаковую сумму. Такой кредит выгодно гасить досрочно и сразу уменьшать срок кредита.

Рефинансирование

Что делать, если вы взяли кредит под 25%, а Центральный Банк понизил ключевую ставку до 5%? Рефинансировать!

Хотя сначала проснитесь, улыбнитесь и поддайтесь ностальгии. Ключевую ставку 5% последний раз видели в 2021 году. А значит, тогда можно было закрыть старый кредит под 25% за счет нового под 7%. Это и есть рефинансирование. Вы берете новый кредит и как будто меняете ставку и условия в своем старом долге.

Поэтому реалистичная задача звучит так: если ключевая ставка опустится с 15 до 12%, спрашивайте у банков новые предложения. И рефинансируйте кредит под 25% кредитом под 18%.

А еще рефинансирование можно использовать, если вы больше не можете платить по кредиту в том же объеме. Попросите банк посчитать новые условия и уменьшите ежемесячный платеж.

Долговая или кредитная яма

Если сумма всех долгов и кредитов человека или компании больше, чем стоимость всех его активов, то она или он в кредитной яме. Получается, что даже если продать все туфли (со специальной скидкой — дисконтом), то погасить долги нельзя.

Как люди оказываются в кредитных ямах? Например, вы согласились на кредитку в любимом банке. Лимит по карте кажется «вашими» деньгами, и вы каждый месяц тратите не только остаток на основном счете, но и кредитный лимит. Глиттер, шуба Фиби Файло, курс «Войти в айти». Вы легко закрываете обязательный платеж каждый месяц и еще ни разу не платили проценты. Но вот в ноябре зарплату задержали или основной заказчик ушел в отпуск без связи и забыл оплатить счет. И вы не успеваете оплатить вовремя. Вы наконец заглядываете в условия кредита и понимаете, что процентная ставка после беспроцентного периода — 30%! Поисковик показывает рекламу: в банке «Фиолетовый» есть экстренный потребительский кредит. Процентная ставка на первый месяц смешная — 10%, так что проблема решена.

Но на самом деле теперь у вас два кредита. И в декабре процентная ставка в «Фиолетовом» новогодняя — 42%. Дальше все как в тумане. Например, чтобы погасить проценты вы берете заем «до зарплаты». По нему проценты — всего половина шубы Фиби Файло. Только менеджер забыл сказать вам, что половина шубы Фиби в день — это 183 шубы годовых. Поздравляю, вы в яме из шуб!

Проснулись в холодном поту? Понимаем! Теперь вы знаете, что нельзя закрывать старый кредит новым, если у него менее выгодные условия. И что процентная ставка по микрозаймам или займам «до зарплаты» — тысячи процентов годовых.

Что делать, если вы все-таки просрочили платеж по кредиту или попали на высокие проценты? Попробуйте погасить долг из ближайшего дохода. Если ваше финансовое положение ухудшилось надолго, то попросите банк рефинансировать кредит.

Дефицит, FOMO и простое решение

Почему вообще кредиты так заманчивы? Д. Канеман и А. Тверски получили Нобелевскую премию за поведенческую экономику. Например, они заметили, что люди легко попадаются на крючок навязанного дефицита или падают в ловушку FOMO (страх сделать неправильный выбор, fear of missing out)."Лишние" кредиты — кредитные карты с беспроцентным лимитом, потребительские кредиты на технику прямо в магазине — стимулируют как раз такие эмоциональные решения. Вам «срочно» нужен новый и самый дорогой телефон. Или вы «упускаете» скидки. На эмоциях кредитный лимит на карте кажется вашим, а покупка «прямо сегодня» — выгодной сделкой.

Значит ли это, что кредитов лучше вообще избегать? Не совсем. Если вы можете использовать накопления и инвестиции и не брать кредиты на небольшие и средние покупки — не берите. Кредит будет выгоден только банку. А вот ипотека или беспроцентная рассрочка могут быть выгодными и банку, и вам. Стоимость жилья может расти быстрее, чем переплата по ипотеке. А на время беспроцентной рассрочки сумму покупки можно положить на депозит.

В остальных случаях правила безопасности такие:

  • берите в долг на то, что вам действительно нужно и на что вы не можете накопить за год;
  • суммарный платеж по всем кредитам лучше ограничить 30% дохода;
  • храните запас на два-три платежа по кредиту в «подушке безопасности». Так у вас будет время на реструктуризацию в экстренных случаях;
  • если используете кредитку из-за кешбэка, держите сумму лимита на накопительном счете и возвращайте лимит за пару дней до дедлайна;
  • если используете беспроцентные рассрочки, храните полную сумму покупки на депозите;
  • сумма кредита существенная? Застрахуйте то, на что взяли кредит;
  • занесите даты платежей по кредиту в календарь;
  • когда получаете зарплату, сразу переводите сумму на платежи по кредиту на отдельный счет.

И помните: чем больше у вас кредитов, тем сложнее за ними следить. Как котики в Турции: пока гладите одного, второй и третий съедят вашу шаурму.

Как выбирать?

В разных банках в одно и то же время вам могут предложить разные ставки, суммы кредита и условия. Потому что каждый банк смотрит не только на ваш кредитный риск, но и на весь свой портфель. Портфель — это кредиты, депозиты, инвестиционные продукты — все, что банк продает клиентам. А еще некоторые банки знают о вас больше, чем конкуренты. Например, если вы получаете зарплату или давно оплачиваете все счета с одного счета. Сравнивайте все условия и помните про переплату до погашения.

Запросить предложения сразу в нескольких банках можно, например, на «Банки.ру» или Финуслугах. А ваш кредитный рейтинг ищите через портал «Госуслуги»: запрашивайте сведения из Бюро кредитных историй.